保險(xiǎn)案例解析：違章停車之后……

2019年2月25日，浙江一名大學(xué)生小芳（化名）邊騎電動(dòng)車邊看手機(jī)，撞上了一輛路邊違停的法拉利轎車，當(dāng)?shù)亟煌ü芾聿块T出具的事故認(rèn)定書中最終認(rèn)定，法拉利車主及小芳負(fù)同等責(zé)任，保險(xiǎn)公司承擔(dān)60%修理費(fèi)，其他部分由小芳承擔(dān)。

“違章停車”作為一種常見的現(xiàn)象，實(shí)踐中常常為公眾忽略，絕大多數(shù)的違章停車僅換來一紙罰單，不會(huì)造成嚴(yán)重的后果。但是，作為生活中的“灰犀?！笔录?，大家司空見慣的“違章停車”也有可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。本文通過幾個(gè)典型違章停車的案例分析，探討違章停車之后的不同后果以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的啟示。

案例一

2017年底，L與愛人一起去看電影，因停車位緊張，情急之下便將車輛違章停在電影院旁靠近非機(jī)動(dòng)車道的一側(cè)，看完電影返回車輛后L發(fā)現(xiàn)自己車輛的左后方有明顯被撞的痕跡。下車后，發(fā)現(xiàn)自己車輛前方六七米處停放一輛打著雙閃的白色小轎車，兩輛車之間有散落的車輛外殼碎片。經(jīng)查看，L發(fā)現(xiàn)白色轎車內(nèi)的司機(jī)W倒在了方向盤旁，已經(jīng)不會(huì)說話了。L電話報(bào)警并叫來救護(hù)車。經(jīng)搶救無效，W于次日死亡。事發(fā)時(shí)錄像顯示，當(dāng)時(shí)L的車輛頭東尾西停在中心隔離護(hù)欄南側(cè)第三條機(jī)動(dòng)車道內(nèi)，W駕駛的車輛與其相撞后繼續(xù)打開雙閃燈向右前方行駛數(shù)米后頭東南尾西北停下。根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查、錄像和鑒定結(jié)論，交警出具的《道路交通事故證明》顯示：W因腦出血死亡，其死亡原因是否為此次交通事故所致無法確定，故發(fā)生交通事故的基本事實(shí)不清……不確定W和L的事故責(zé)任。 后W家屬將L和保險(xiǎn)公司訴至法院，要求賠償醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡賠償金、車輛修理費(fèi)、交通費(fèi)、精神損害撫慰金共計(jì)110余萬元。

法院詳細(xì)調(diào)閱了事故現(xiàn)場(chǎng)照片、《交通事故現(xiàn)場(chǎng)圖補(bǔ)充說明》、錄像和民警對(duì)L的詢問筆錄，認(rèn)定W的死亡和交通事故有因果關(guān)系。L將機(jī)動(dòng)車停放于路邊機(jī)動(dòng)車道的違法行為，勢(shì)必對(duì)W在特殊身體狀態(tài)下的應(yīng)急反應(yīng)造成阻礙及不利影響，L難辭其咎。W駕駛車輛從后方駛來，未確保安全，與L車輛的相撞亦有責(zé)任，法官最終判定雙方各承擔(dān)百分之五十的責(zé)任，L車輛的保險(xiǎn)公司賠償W親屬各項(xiàng)損失共計(jì)60余萬元。

案例二

2015年7月2日6時(shí)55分許，甲駕駛兩輪摩托車搭載乙（未戴頭盔）正常行駛時(shí)，遇前方由丙駕駛的輕型普通貨車在禁停路段向右邊靠邊停車，甲在制動(dòng)過程中車輛發(fā)生側(cè)翻，造成摩托車受損，甲、乙受傷的道路交通事故。事故發(fā)生后，丙駕駛貨車駛離事故現(xiàn)場(chǎng)，甲駕駛摩托車載乙就診。次日10時(shí)，甲向交通警察大隊(duì)報(bào)案。同月15日，該大隊(duì)作出道路交通事故證明，確認(rèn)了上述交通事故的發(fā)生。乙受傷后，在兩家醫(yī)院住院治療32天，共用去醫(yī)療費(fèi)79604.47元（全部由甲墊付）。同年8月17日，當(dāng)?shù)胤ㄡt(yī)司法鑒定所對(duì)乙的傷情作出司法鑒定意見書，認(rèn)為乙主要損傷為Ⅱ級(jí)腦外傷，蛛網(wǎng)膜下腔出血，建議傷后休息120天，傷后營(yíng)養(yǎng)期限為60天。乙為此支付鑒定費(fèi)1000元。丁系輕型普通貨車登記車主，該車在當(dāng)?shù)匚毂ｋU(xiǎn)公司分別投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，此案經(jīng)一審、二審及再審后，法院最終判決戊保險(xiǎn)公司賠償乙6402.30元，返還甲墊付款42745.09元；丙賠付乙鑒定費(fèi)500元。

案例三

2016年4月，未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證的鄧某駕駛無號(hào)牌兩輪輕便摩托車搭乘曾某（鄧某之妻）在行駛中撞上停放在車道前方的一輛大型專用校車（駕駛員為蘇某，當(dāng)時(shí)不在車上），鄧某駕車往左側(cè)相鄰車道變道躲讓，過程中與鄰車道行駛的由陳某駕駛的重型罐式貨車發(fā)生碰撞。事故中曾某受傷，后被送醫(yī)院搶救無效死亡。

事故發(fā)生后，交警經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查取證，認(rèn)定鄧某、蘇某、陳某各自承擔(dān)此事故的同等責(zé)任，死者曾某不承擔(dān)此事故的責(zé)任。2017年8月，曾某繼承人鄧某等人起訴校車司機(jī)及其承保的保險(xiǎn)公司A、貨車司機(jī)陳某及其承保的保險(xiǎn)公司B，要求賠償73萬元各類損失。在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)調(diào)解員的調(diào)解下，各方最終達(dá)成調(diào)解協(xié)議，以62.25萬元調(diào)解金額結(jié)案，其中A保險(xiǎn)公司賠償了蘇某投保的交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)的全部保險(xiǎn)限額。

當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，根據(jù)事故認(rèn)定書看出，交警認(rèn)定因校車違停霸占道路，導(dǎo)致鄧某開車經(jīng)過時(shí)需繞過校車，最終與陳某駕駛的貨車相撞，導(dǎo)致了摩托車乘客曾某的死亡，因此需要承擔(dān)責(zé)任。

關(guān)注焦點(diǎn)

通過分析一些典型案例，不難看出，違章停車最終結(jié)果的差異，主要集中于兩點(diǎn)。

一是違章停車后果的嚴(yán)重程度。實(shí)踐中，絕大多數(shù)的違章停車，對(duì)于車主而言，僅僅換來一紙罰單，不會(huì)造成嚴(yán)重的后果。但上述案例中，違章停車卻造成了嚴(yán)重的人身傷亡事件，間接導(dǎo)致了當(dāng)事人和保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的差異。

二是違章停車與事故后果之間因果關(guān)系的緊密程度。違章停車的嚴(yán)重后果，可以是一個(gè)原因?qū)е?，也可以是兩個(gè)或者更多原因?qū)е?，在相?duì)方“與有過錯(cuò)”的情況下，如何切割各方的責(zé)任，區(qū)分各方與損害結(jié)果之間的因果聯(lián)系的強(qiáng)弱程度，往往成為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問題。

啟示

實(shí)踐中，與違章停車相類似的行為還包括：未按規(guī)定使用安全帶、駕駛時(shí)撥打或接聽電話、違反交通標(biāo)志等不良駕駛習(xí)慣行為。從保險(xiǎn)業(yè)角度，以違章停車為代表的道路安全違法行為不應(yīng)該被輕視，因?yàn)閺娘L(fēng)險(xiǎn)的角度，違章停車是一種非常典型的“灰犀牛”現(xiàn)象，值得業(yè)界引起關(guān)注。

2007年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，該《辦法》明確規(guī)定，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與道路交通事故相聯(lián)系，暫不在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行與道路交通安全違法行為相聯(lián)系。按《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第九條的規(guī)定精神，保監(jiān)會(huì)將會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門逐步推進(jìn)機(jī)動(dòng)車聯(lián)合信息平臺(tái)建設(shè)。在有條件地區(qū)，可以探索通過相互報(bào)盤、簡(jiǎn)易查詢、信息平臺(tái)等多種方式實(shí)現(xiàn)公安部門和保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)交換。

在交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與道路交通事故掛鉤的前提下，個(gè)別公司已經(jīng)在探索商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與道路安全違法行為聯(lián)系的可能性。目前，個(gè)別保險(xiǎn)公司已經(jīng)將違章停車的次數(shù)納入客戶車險(xiǎn)繳費(fèi)系數(shù)的浮動(dòng)系數(shù)，將違章停車與未按規(guī)定使用安全帶、駕駛時(shí)撥打或者接聽電話、載人超過核定人數(shù)等微型違章行為合并計(jì)算，列入年度違法次數(shù)。即如果1個(gè)保單年度內(nèi)上述行為累計(jì)達(dá)到一定次數(shù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)即可上浮車主的車險(xiǎn)系數(shù)，這也有助于車主形成良好的駕駛習(xí)慣，形成行業(yè)的正向激勵(lì)。目前，在主流的車險(xiǎn)評(píng)價(jià)系數(shù)中，仍是以發(fā)生事故的出險(xiǎn)率作為主要依據(jù)，保險(xiǎn)公司很難全面掌握車主的各類微型違章行為。建議保險(xiǎn)公司下一步能夠與交通部門加強(qiáng)合作聯(lián)系，在取得車主、駕駛?cè)藛T的合法授權(quán)下，共享交通違法行為記錄，作為費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)納入商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格評(píng)價(jià)機(jī)制，讓客戶從優(yōu)良的駕駛行為習(xí)慣中獲得實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。

近年來，社會(huì)公眾的個(gè)人信用意識(shí)得到了極大的提升，個(gè)人征信系統(tǒng)的作用和價(jià)值逐步凸顯。在行業(yè)外，違章停車計(jì)入個(gè)人征信系統(tǒng)的嘗試也在展開。2018年，北京市正式出臺(tái)《北京市機(jī)動(dòng)車停車條例》，其中第八條規(guī)定，北京市建立停車信用獎(jiǎng)勵(lì)和聯(lián)合懲戒機(jī)制。將停車設(shè)施建設(shè)單位、經(jīng)營(yíng)單位、停車人等的違法行為記入信用信息系統(tǒng)，嚴(yán)重的可以進(jìn)行公示、懲戒。在車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)車主、駕駛?cè)藛T的交通違章信用風(fēng)險(xiǎn)教育，與社會(huì)共同建立基于個(gè)人信用評(píng)價(jià)的商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制，這也是保險(xiǎn)業(yè)真正形成以客戶為中心，以信用為基石的價(jià)值觀的體現(xiàn)。