先出險后投保經(jīng)典案例，減損150萬

案情簡介：

2017年05月02日04時許，報案人報案稱其“日立牌”液壓挖掘機在廣西桂林市源X石場發(fā)生被石頭砸中受損事故，XX財險廣州市分公司接報后遂委托我司現(xiàn)場勘查、核實事故經(jīng)過及是否存在先出險后投保情形。

調(diào)查步驟：

1、調(diào)查小組三人于2017年05月15日下午到達出險所在地城市廣西桂林市源X石場，通過投保人A挖機公司桂林辦事處人員帶領(lǐng)進入石場事故現(xiàn)場勘查；標的挖掘機此時已移動到山體與攪拌站中間位置的土方堆位置（臨時挖掘機維修站）；調(diào)查小組對此進行了拍照；同時大面積觀察事故現(xiàn)場周邊情況，發(fā)現(xiàn)距現(xiàn)場大約300米處一工人宿舍有安裝監(jiān)控設(shè)備，視頻角度對著事故現(xiàn)場。

2、調(diào)查員查看標的挖掘機移動到臨時挖掘機維修站地面的機油、散落物、斷裂面銹跡，將現(xiàn)場相關(guān)照片傳給相關(guān)司法鑒定機構(gòu)代為分析，司法鑒定機構(gòu)工作人員查詢了廣西桂林當?shù)靥鞖饧皻鉁氐鹊纫蛩?，分析認為標的挖掘機移動到臨時維修站的時長至少達一個月；而本案報案出險日期為2017年05月02日，距離調(diào)查小組勘查現(xiàn)場日期僅13天。

3、調(diào)查小組向標的挖掘機事發(fā)報案駕駛員了解相關(guān)情況。報案駕駛員稱：2017年05月02日凌晨4時許，當時他駕駛標的挖掘機正在事故現(xiàn)場山體下方作業(yè)，突然從山體上掉落下來一塊大石頭，大石頭正好砸中標的挖掘機后機身，標的挖掘機前機身未被砸中，故他未受傷；事發(fā)后，他就打電話通知同事，隨后他就回宿舍休息；同事后續(xù)如何處理現(xiàn)場他不清楚；因為當時他比較緊張，就沒有對現(xiàn)場進行拍照；其還稱：標的挖掘機及其他挖掘機都是由石場老板陳某某的親戚管理；標的挖掘機加油都是在石場內(nèi)的油站加油，加油是有登記的，大約一天加一次油。

4、調(diào)查小組于2017年05月16日約見源X石場法定代表人陳某某了解相關(guān)情況。陳某某稱本次事故發(fā)生時間是在2017年五一勞動節(jié)放假之后，隨后調(diào)查小組要求查看石場內(nèi)的監(jiān)控，在一旁的A挖機公司桂林辦事處人員立即陳述管理監(jiān)控的工作人員休假了；查看監(jiān)控溝通無果；同時，調(diào)查小組在石場內(nèi)進行大面積走訪，多數(shù)工人直接回答不知道標的挖掘機被石頭砸中受損一事，小部分工人直接回答不能說，說出來會被老板開除；調(diào)查走訪無果。

5、調(diào)查員分析認為本案件保險投保人為A挖機公司，是事實受益人，而賠償與否與源X石場應(yīng)該沒有關(guān)系，故調(diào)查員于第二天再次約見源X石場法定代表人陳某某，在A挖機公司桂林辦事處人員不在場的情況下，調(diào)查小組與陳某某進行了法理說教，并故意向其透露鑒定機構(gòu)已經(jīng)基本判斷事發(fā)時間不少于一個月的情況。最終陳某某陳述他石場的挖掘機是承包給其他人，他只收取石料每方提成，關(guān)于標的挖掘機保險理賠與他無關(guān)，其陳述完后便安排行政辦公室兩位女性工作人員配合調(diào)查小組查詢監(jiān)控等相關(guān)資料。調(diào)查小組成功調(diào)取了石場內(nèi)能拍攝到事故現(xiàn)場位置的相關(guān)監(jiān)控源文件；同時，調(diào)查小組向行政辦公室一位女士了解到，標的挖掘機是在2017年04月17日晚上11時許，因下雨導(dǎo)致山體一塊大石頭掉落砸中受損。

6、調(diào)查小組通過與A挖機公司桂林辦事處人員、源X石場法定代表人進行溝通，并表明保險公司需要對舊件進行相應(yīng)回收處理，之后對標的挖掘機GPS機盒進行了拆卸保存，以免GPS數(shù)據(jù)人因為損壞硬件導(dǎo)致丟失；拆卸過程全程錄像，拆卸在場人員有調(diào)查小組三人等。在場的美鵬公司磨某勇看到拆卸過程這一幕時神情緊張，表情木然。

7、調(diào)查員經(jīng)過溝通，曉以利害，最終A挖機公司同意自行承擔相關(guān)經(jīng)濟損失費用，不再就此案向保險公司索賠。

處理結(jié)果：

被保人放棄索賠，本案為保險公司減損150萬元。

分析總結(jié)：

調(diào)查員接到案件后首先分析案件疑點，發(fā)現(xiàn)挖掘機生銹，分析事故時間應(yīng)該較久，存在先出險后投?？赡堋Ｆ浯未笠?guī)模走訪現(xiàn)場附近，發(fā)現(xiàn)距離現(xiàn)場300米處有宿舍監(jiān)控能看到事故現(xiàn)場。后續(xù)分析案件相關(guān)人物關(guān)系，確認A挖機公司是始作俑者及受益者，在A挖機公司人員不在場的情況下成功說服事發(fā)地石場人員道出真相。最后通過現(xiàn)場示范調(diào)取GPS并進行全程視頻拍攝等舉措使得A挖機公司人員心里防線徹底崩潰，最終放棄索賠。